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몇 달 전, 모임에서 친구가 주식과 부동산으로 수억 원을 모았다는 말을 들었습니다. 집으로 돌아오는 길이 유독 길게 느껴졌습니다. 제 통장은 몇 년째 비슷한 자리를 맴돌고 있었고, '나는 그동안 뭘 했나'라는 자괴감이 꽤 오래 이어졌습니다. 그 감정이 어디서 오는 건지, 어떻게 다스려야 하는지, 그 이후로 꽤 오랫동안 생각해 왔습니다.
비교심리는 왜 이렇게 끈질긴 걸까요
그날 제가 느낀 감정은 질투와는 조금 달랐습니다. 친구의 성공이 밉지는 않았습니다. 그런데도 마음이 무거웠던 건, '내가 뒤처지고 있다'는 느낌 때문이었습니다. 친구가 2억을 모았다고 해서 제 통장 잔고가 줄어든 것도 아닌데, 이상하게도 제 돈이 갑자기 초라해 보였습니다.
행동경제학에서는 이를 '상대적 박탈감(relative deprivation)'이라고 부릅니다. 여기서 상대적 박탈감이란, 절대적인 손실이 없어도 타인과의 비교를 통해 자신이 손해를 봤다고 느끼는 심리 현상을 말합니다. 사람은 본래 절대적인 금액보다 자신의 상대적 위치에 훨씬 민감하게 반응하도록 설계되어 있습니다.
이 감정은 20대 후반에서 30대 초중반에 특히 강하게 나타납니다. 학창 시절에는 비슷한 출발선에서 다 같이 달렸지만, 사회에 나오면서 격차가 벌어지기 시작합니다. 문제는 이 비교에는 끝이 없다는 점입니다. 1억을 모은 친구 옆에는 3억을 모은 선배가 있고, 그 선배 옆에는 또 다른 누군가가 있습니다. 제가 그날 집에 돌아와 뼈저리게 깨달은 것도 그 부분이었습니다. 이 감정에 잠식당하면 우울해지기만 할 뿐, 실제로 달라지는 건 아무것도 없다는 사실이라는 것을 잊으면 안 됩니다.
- 타인의 성과를 들었을 때 내 돈이 줄어든 것은 아니지만 상대적 위치가 내려간 것처럼 느껴진다
- 이 감정은 20대 후반~30대 초중반에 가장 강하게 나타나는 경향이 있다
- 비교는 끝이 없으므로, 이 감정 자체를 인식하는 것이 첫 번째 단계다
지속가능성이 결국 재테크의 핵심이더라고요
그날 이후 저는 한동안 조바심에 밤잠을 설쳤습니다. 충동적으로 무리한 투자를 알아보기도 했고, 한 번에 큰 수익을 낼 방법을 찾아 헤매기도 했습니다. 지금 돌이켜보면 전형적인 '패닉 바잉(panic buying)' 직전 상태였습니다. 패닉 바잉이란 불안감에 쫓겨 충분한 검토 없이 자산을 급하게 매수하는 행동을 말합니다. 이 상태에서 내리는 판단은 대부분 후회로 끝납니다.
냉정하게 생각해 보면, 1억이라는 숫자는 천재적인 능력의 결과물이 아닙니다. 월 저축액과 시간이 만들어내는 산술적인 결과입니다. 월 150만 원씩 저축하면 약 5년 7개월이면 1억이 됩니다. 특별한 재능이 아니라, 지속할 수 있느냐의 문제입니다.
그런데 여기서 진짜 어려운 부분이 나옵니다. 한국금융연구원(출처: 한국금융연구원) 자료에 따르면, 20~30대의 저축 지속률은 소득 변화나 생애 이벤트(이직, 결혼, 출산 등)에 따라 크게 흔들리는 것으로 나타납니다. 월 150만 원을 1년 모으는 사람은 많지만, 이를 10년 동안 끊김 없이 이어가는 사람은 극히 드뭅니다. 저 역시 이직과 생활비 변동을 겪으면서 저축 리듬이 여러 번 깨진 경험이 있습니다.
결국 재테크의 진짜 목표는 40대, 50대, 60대에도 생활고 없이 원하는 삶을 유지하는 것입니다. 그 목표 앞에서 지금 누가 몇 년 앞서 있느냐는 생각보다 덜 중요한 문제일 수 있습니다. 이솝우화의 거북이처럼, 느리더라도 멈추지 않는 쪽이 결국 더 멀리 갑니다. 제가 그 사실을 머리가 아닌 가슴으로 받아들이기까지는 꽤 시간이 걸렸습니다.
멘탈관리 없이는 전략도 무너집니다
저축 구간에 따라 불안을 다스리는 방법도 달라진다는 걸, 직접 겪어보니 실감이 납니다. 월 저축액이 50만 원에서 100만 원 사이인 시기에는 투자보다 현금 흐름(cash flow) 안정화가 훨씬 중요합니다. 현금 흐름이란 매달 들어오고 나가는 돈의 흐름을 말하는데, 이 흐름이 불안정한 상태에서 섣불리 투자에 뛰어들면 예상치 못한 지출 하나에 전체 계획이 흔들립니다. 저도 이 시기에 비상금조차 없이 ETF를 사다가 급전이 필요해 손해 보고 판 경험이 있습니다.
월 100만 원에서 150만 원 구간이 되면 '가속'보다 '유지'가 핵심입니다. 이 시기에 자산 배분(asset allocation)을 익혀두는 것이 좋습니다. 자산 배분이란 주식, 채권, 현금 등 여러 자산군에 나눠 투자해 위험을 분산하는 전략을 말합니다. ETF를 꾸준히 매수하며 시장의 등락에 덜 흔들리는 자세를 연습하는 시기이기도 합니다.
월 200만 원 이상 구간에 오르면 비교가 사라질 것 같지만, 솔직히 말하면 그렇지 않습니다. 이 단계에서는 '얼마를 벌었느냐'보다 '얼마까지 잃어도 판단이 흔들리지 않느냐'를 파악하는 리스크 관리(risk management) 능력이 진짜 실력입니다. 리스크 관리란 손실 가능성을 미리 가늠하고, 그 범위 안에서만 움직이는 훈련입니다.
통계청(출처: 통계청) 가계금융복지조사에 따르면, 30대 가구의 평균 금융부채 보유 비율은 50%를 상회합니다. 출발선 자체가 다른 상황에서 단순 저축액으로 남과 비교하는 것은 구조적으로 공정하지 않은 경주입니다. 제가 지금 가장 집중하는 기준은 네 가지입니다. 남이 아닌 작년의 저를 이기는 것, 수익률이 아닌 저축률을 챙기는 것, 총 자산이 아닌 지속가능성을 고민하는 것, 상승장의 저보다 하락장의 저를 먼저 생각하는 것. 그리고 무엇보다, 돈 생각에만 매몰되지 않도록 의식적으로 거리를 두는 시간을 만드는 것입니다. 걷거나 좋아하는 영상을 보며 머리를 비우는 시간이 생각보다 판단력을 많이 살려줬습니다.
자주 묻는 질문
Q. 친구가 1억 모았다는 소식에 자꾸 초조해지는데 어떻게 하면 되나요?
A. 그 초조함이 어디서 오는지 먼저 들여다보시는 게 도움이 됩니다. 친구의 저축이 내 돈을 줄인 게 아니라, 상대적 박탈감이라는 심리 메커니즘이 작동하고 있는 겁니다. 그 감정을 인식하는 것만으로도 충동적인 결정을 막는 데 꽤 효과가 있습니다. 비교 대상을 친구가 아닌 '1년 전의 나'로 바꿔보는 것도 실질적으로 도움이 됩니다.
Q. 저축을 늦게 시작했는데 따라잡을 수 있을까요?
A. 1억은 재능의 문제가 아니라 저축액과 시간의 문제입니다. 시작이 늦었더라도 꾸준히 유지하는 것이 단기간에 몰아치다 중단하는 것보다 장기적으로 훨씬 유리합니다. 20~30대에는 이직, 결혼 등 저축 리듬을 깨는 이벤트가 많아서, 지금 앞선 사람이 10년 뒤에도 앞서 있으리라는 보장은 없습니다.
Q. 패닉 바잉을 막으려면 어떤 기준이 필요할까요?
A. '얼마를 벌 수 있는가'보다 '얼마까지 잃어도 일상이 흔들리지 않는가'를 먼저 따져보는 것이 핵심입니다. 불안감이 극도로 높아진 상태에서는 인지 능력이 떨어져 판단이 왜곡될 수 있습니다. 그 상태에서 내리는 결정은 잠깐 멈추고 재점검하는 것이 좋습니다.
Q. 재테크를 오래 유지하는 사람들의 공통점이 있나요?
A. 단기 수익률보다 저축률을 중심으로 판단하는 경향이 있습니다. 또한 상승장보다 하락장에서 자신이 어떻게 반응할지를 미리 생각해두고, 그 범위 안에서만 움직이는 자산 배분 습관을 갖고 있는 경우가 많습니다. 워런 버핏도 특출난 한 방보다 수십 년의 꾸준한 누적으로 성공했다는 점은 시사하는 바가 큽니다.
결론
재테크는 100미터 단거리가 아닙니다. 저는 그날 모임에서 돌아온 뒤 한동안 잘못된 방향으로 에너지를 쏟았습니다. 비교에서 비롯된 불안을 무리한 투자로 해소하려 했으니까요. 지금은 조금 다르게 생각합니다. 상승장에서 수익을 인증하는 게시물은 넘쳐나지만, 폭락장에서 손실을 올리는 사람은 없습니다. 누군가의 짧은 하이라이트만 보고 저 자신을 자책할 필요는 없습니다.
각자의 출발선이 다르고, 삶의 이벤트도 다르고, 감당할 수 있는 리스크도 다릅니다. 저는 앞으로도 '작년의 나보다 나아지고 있는가'를 가장 먼저 묻는 기준을 붙들고 가려 합니다. 그것이 흔들리지 않는 재테크의 시작점이라고 생각합니다.